2018年金融硕士考研冲刺：第1章商业银行的主要功能有哪些?

第1章

商业银行的主要功能有哪些?

(1)信用中介

信用中介是商业银行通过负债业务,把社会上的各种闲散货币集中起来,再通过资产业务,投向社会经济各部门。这是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。具有对社会经济运动形成多层次调节、扩大再生产流通规模、将短期货币资金转化为长期货币资金，以及对经济结构调节等作用。

(2)支付中介

即通过存款在账户上的转移,代理客户支付;在存款的基础上,为客户兑付现款;成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。这样以商业银行为中心,在经济过程中形成了支付链条和债权债务关系。支付中介职能的发挥,大大减少了现金的使用,节约了社会流通费用,加快了结算过程和货币资金的周转,促进了社会再生产的扩大。

(3)信用创造

商业银行利用其所吸收的存款发放贷款,在支票流通和转账结算以及部分准备金制度前提下,贷款又转化为存款。在这种存款不提取现金或不完全提现的情况下,就增加了商业银行的资金来源,最后在整个银行体系形成数倍于原始存款的派生存款,这就是商业银行的信用创造功能。信用创造职能,对社会货币供应量、信贷总规模和国民经济运行有重大影响,商业银行发挥着货币政策传导中坚环节的作用。

(4)金融服务

在现代经济生活中,金融服务已成为商业银行的重要职能。银行由于联系面广,信息比较灵通,特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用,使其具备了为客户提供“金融百货公司”式服务的功能。在激烈的竞争压力下,各商业银行不断地开拓服务领域,一方面在服务中获取一定的收入,另一方面通过服务过程,建立与客户的广泛联系,进一步促进资产负债业务的扩大,并把资产负债业务与金融服务结合起来,开拓新的领域。

我国设立商业银行需要什么条件?

1.经济条件

2.金融条件

3.法定条件

(1)有符合《商业银行法》和《中华人民共和国公司法》规定的章程。

(2)拥有最低注册资本限额以上的资本。我国《商业银行法》规定:注册资本应当是实缴资本,设立商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币,城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币,农村商业银行的注册资本最低限额为5 000万元人民币。

(3)银行拥有具备专业知识和业务工作经验的董事长(行长)、总经理和其他高级管理人员。

(4)有健全的组织机构和管理制度。

(5)营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施符合有关要求。

4)简述商业银行市场退出的方式。

(1)接管

指金融管理机关通过一定的接管组织,依据法定的条件和程序全面控制被接管商业银行的业务活动。下列两种情况发生时,监管机构可以实施接管：一是如果商业银行经营不善而濒临破产时,由监管机构或其指定的其他银行接管;另一种情况是对严重违法的商业银行进行处理时,可由监管机构、存款保险机构或其指定的银行进行接管。

(2)终止

即商业银行的消灭,指商业银行在组织上的解体和主体资格的丧失,也即从法律上消灭了其独立的人格。商业银行的终止是一种正常的社会经济现象。我国《商业银行法》规定:“商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。”商业银行经银监会批准依法终止后,需成立清算小组,按照清偿计划及时偿还存款本金利息等债务。

论述商业银行经营管理的原则。

(1)安全性原则

①含义

安全性是指商业银行经营的资产与负债以及信誉免遭风险损失的能力。

(2)流动性原则

①含义

流动性，指银行能够应付客户随时提存、满足客户必要贷款的能力。

流动性能力，包括银行资产流动性与负债流动性。资产流动性，指银行在资产不发生损失的情况下迅速变现的能力；负债流动性，指银行以较低的成本随时获得所需资金的能力。无论是资产的流动性，还是负债的流动性商业银行贷款业务规则，对银行业务经营都显得越来越重要。

(3)效益性原则

①含义

效益性，是指商业银行经营业务来取得利润并实现社会效益的能力。

追求盈利是商业银行经营管理的总方针所要求的，也是商业银行改进服务、不断拓展业务经营的内在动力。商业银行盈利是其业务收入与业务支出的净额，它取决于资产经营收入、其他收入和银行经营成本、风险管理能力等因素。

(4)三原则的协调统一

总方针：在保证安全性和流动性的前提下，追求最大限度的利润。

流动性是实现安全性的必要手段，安全性是实现盈利性的基础，追求盈利则是安全性与流动性的最终目的。

从长期来看，盈利性、流动性和安全性三者之间又存在着一种相互依赖、相互促进的统一关系。

6)简述商业银行总分行制与单一银行制的优缺点。

(1)总分行制

优点：

①有利于实现银行的规模效益。

②能够聚集大量资金,提高资金的运用效率。

③便于传递信息,加强监管。

④可以节约成本,提高工作效率。

缺点：

①容易形成金融垄断，使小银行处于不平等的竞争地位。

②管理层次多商业银行贷款业务规则，管理困难。

③在人员的安排轮换上也会出现某些弊端。

④与地方经济联系不密切。

(2)单一银行制

优点：

①利于竞争，防止垄断，保护中小银行。

②保护本地信贷资源，支持地方经济发展。

③单一制银行在经营决策上自主性强、灵活性大，能够根据市场环境的变化及时改变经营策略。

④管理层次少，有利于中央银行的调控。

缺点: ①发展受限，竞争中处于不利地位。

②风险集中。

③规模小，无法取得规模效益。